Le TAEA, le Taux Annuel Effectif d’Assurance est un outil qui permet de comparer les offres d’assurance et de comprendre la part de l’assurance dans le coût global d’un emprunt immobilier. On vous détaille ici tout ce qui concerne le TAEA.
Comprendre le calcul du TAEA
Lorsque vous souscrivez un emprunt immobilier, il est assuré, et l’on parle alors d’assurance emprunteur. L’idée est que la banque puisse être remboursée des mensualités restantes lors d’événements particuliers comme la perte totale et irréversible d’autonomie ou encore le décès de l’emprunteur. La banque ne prend pas le risque de perdre de l’argent, c’est l’assurance qui prend ce risque. L’assureur peut couvrir aussi de façon optionnelle, une perte d’emploi ou une incapacité temporaire de travailler.
C’est dans ce cadre d’une assurance emprunteur que se définit et calcul le TAEA.
Le TAEA se définit comme le Taux Annuel Effectif d’Assurance. Cela représente le taux que représente l’assurance dans le coût total de votre assurance emprunteur. C’est une donnée obligatoirement mentionnée dans les offres d’assurance emprunteur. Elle s’accompagne aussi du coût exprimé en euros de l’assurance de prêt immobilier ainsi que le détails des garanties et le coût des mensualités.
Le TAEA permet donc de comprendre ce que coûte l’assurance, ce qu’elle représente dans le budget total. Si l’information a de la valeur en tant que telle, elle en a aussi beaucoup lorsqu’on l’utilise comme outil de comparaison entre deux propositions.
Attention, il faut bien comprendre que le TAEA n’est pas le TAEG, soit le Taux Annuel Effectif Global. Cette deuxième donnée représente le coût total du crédit immobilier. Le TAEA correspond donc au taux effectif global (TEG) avec assurance de celui sans assurance.
Pourquoi le TAEA est crucial ?
Il faut se souvenir que la banque ne peut pas vous obliger à souscrire une assurance de prêt immobilier. Néanmoins, au vu de la durée et des montants à rembourser, la banque a des arguments en sa faveur pour vous décider à choisir une assurance emprunteur, qu’il s’agisse de son offre ou d’une autre dans le cadre d’une délégation d’assurance.
Mais choisir n’est pas si évident. Il faut savoir que depuis le début des années 2010 et la loi Lagarde, l’assurance emprunteur s’est ouverte à la concurrence puisqu’il n’y a plus obligation de choisir l’assurance groupe, c’est-à-dire celle de la banque prêteuse. Les lois Hamon puis Sapin 2 ont permis un assouplissement des règles de changement d’assurance en cours de contrat. On peut aujourd’hui changer à tout moment.
Ce qui est une avancée pour le consommateur est en même temps une difficulté supplémentaire car il doit pouvoir comparer les taux et les garanties afin de trouver l’offre dont la formulation est la plus intéressante le concernant.
Le TAEA lui apporte ce chiffre clair qui sert de comparaison. Il est d’autant plus utile que, généralement, l’assurance de la banque propose un chiffre fixe pour toute la durée du prêt immobilier. Les offres issues des assureurs proposent au contraire des taux variables qui vont s’adapter avec le temps à l’âge du souscripteur du contrat.
Avec toutes ces données, vous avez des arguments pour comparer puis négocier votre assurance emprunteur. Vous pouvez plus facilement mettre en avant des avantages comme l’absence de tabagisme, la non-pratique de sports violents ou d’un métier à risque. Et vous avez tout intérêt à le faire car l’assurance représente tout de même un certain coût. En prenant l’exemple d’un emprunt de 230 000 € à la banque sur 25 ans, l’assurance peut vous coûter sur cette période près de 3 000 €.